Qonto ou banque traditionnelle : le comparatif pour votre société

Qonto et une banque traditionnelle ne répondent pas exactement aux mêmes besoins.

Si votre société fonctionne principalement avec des virements, des cartes et des paiements en ligne, et que vous recherchez une gestion étroitement connectée à votre comptabilité, Qonto peut être particulièrement adapté. Une banque traditionnelle conserve en revanche un intérêt important lorsque votre activité nécessite une relation bancaire autour du financement, des dépôts réguliers d'espèces ou certains services disponibles en agence.

Chez Fynteo, nous recommandons à égalité Qonto connecté à Pennylane et le Compte Pro Pennylane, opéré par Swan, pour leur intégration avec notre environnement comptable. Mais le bon choix bancaire ne se résume pas à opposer « moderne » et « traditionnel ». Prenez plutôt les opérations que votre entreprise réalisera réellement et demandez-vous quel établissement saura les traiter.

Vous devez financer 80 000 € de matériel : commencez par le crédit, pas par l'application mobile

Imaginez une société qui doit acheter du matériel professionnel important quelques mois après sa création. Son premier sujet bancaire n'est probablement pas la qualité de l'application ou la façon dont les justificatifs sont synchronisés. Elle doit financer son investissement.

Une banque traditionnelle est un établissement de crédit et peut étudier directement une demande de prêt professionnel selon ses propres critères d'acceptation. Qonto a un fonctionnement différent : Qonto est un établissement de paiement. Son compte ne peut pas être débiteur et Qonto indique proposer des solutions de financement par l'intermédiaire de partenaires.

Si votre business plan comporte un investissement important à financer rapidement, intégrez cette question dans votre choix dès l'ouverture du compte.

Vous encaissez 2 000 € d'espèces chaque semaine : la décision est presque prise

Prenons maintenant une activité qui reçoit régulièrement des règlements en espèces. Qonto indique actuellement ne pas permettre le dépôt d'argent liquide. Dans cette situation, la qualité de l'intégration comptable devient secondaire : vous devez d'abord disposer d'une solution permettant de déposer vos recettes. Une banque de réseau disposant d'un service adapté au dépôt d'espèces peut alors être plus cohérente.

Cette contrainte ne concerne évidemment pas toutes les entreprises. Un consultant qui reçoit exclusivement ses honoraires par virement n'a pas le même problème.

Vous recevez encore quelques chèques : ne rayez pas automatiquement Qonto ou Pennylane

L'idée selon laquelle les comptes professionnels digitaux ne permettent jamais d'encaisser de chèques n'est plus exacte. Qonto permet actuellement l'encaissement de chèques selon les modalités et limites de l'offre souscrite. Le Compte Pro Pennylane permet également le dépôt de chèques : le chèque est enregistré dans Pennylane avant d'être envoyé par courrier au partenaire Swan pour traitement.

La vraie question devient donc la fréquence. Recevoir exceptionnellement quelques chèques dans l'année n'a pas le même impact que gérer quotidiennement un volume important de chèques. Ne choisissez pas votre compte à partir d'une case « chèque : oui/non ». Regardez plutôt comment vous encaissez réellement vos clients.

Votre entreprise ne manipule ni espèces ni chèques et n'a pas de financement prévu

Le raisonnement change complètement. Prenons une société de conseil : les clients règlent par virement, les abonnements professionnels sont prélevés automatiquement, les achats sont payés par carte, les collaborateurs travaillent à distance et la société n'a pas besoin de déposer des espèces. Dans cette organisation, une agence physique apporte potentiellement moins de valeur au quotidien.

Le choix peut alors se jouer sur d'autres éléments :

• la gestion des cartes ;
• les virements ;
• les droits attribués aux différents utilisateurs ;
• les justificatifs ;
• la facturation ;
• la connexion avec la comptabilité ;
• la qualité du support ;
• les services réellement inclus dans l'offre choisie.

C'est précisément dans ce type d'organisation que Qonto ou le Compte Pro Pennylane peuvent présenter un intérêt important pour un client Fynteo.

Votre comptable ne devrait pas recevoir votre banque une fois par mois sous forme de PDF

Chez Fynteo, le sujet bancaire est aussi un sujet comptable. Le cabinet travaille dans Pennylane. Avec Qonto connecté à Pennylane, les transactions bancaires peuvent être synchronisées automatiquement avec l'environnement comptable et les justificatifs déjà associés peuvent également remonter selon les conditions de la connexion. Avec le Compte Pro Pennylane, le compte professionnel est directement intégré dans l'environnement Pennylane utilisé pour la gestion et la comptabilité.

L'intérêt n'est pas de prétendre que la comptabilité se fait toute seule. Il est beaucoup plus concret : une partie des informations que vos deux comptables dédiés auraient autrefois dû récupérer séparément peut déjà être présente dans leur environnement de travail. Cela réduit les exports manuels et facilite le suivi des opérations et des justificatifs pendant l'année.

Une banque traditionnelle peut également être connectée à Pennylane lorsque les méthodes de connexion disponibles le permettent. La différence doit donc être vérifiée établissement par établissement plutôt que résumée par « banque traditionnelle = aucune automatisation ».

Vous avez plusieurs salariés qui dépensent : regardez les droits avant de compter les cartes

Une société qui commence à constituer une équipe a un problème bancaire différent. Le dirigeant ne cherche plus uniquement une carte pour lui-même. Il doit décider qui peut payer, combien, dans quelles conditions et comment récupérer les justificatifs.

Avant de choisir une offre, vérifiez concrètement :

• combien d'utilisateurs peuvent accéder au compte ;
• quels droits peuvent leur être attribués ;
• quels moyens de paiement sont disponibles ;
• comment sont gérés les plafonds ;
• comment les justificatifs sont récupérés ;
• comment les dépenses arrivent ensuite dans la comptabilité.

Les fonctionnalités précises et leurs limites dépendent de l'offre souscrite. Il vaut donc mieux comparer les offres correspondant réellement à la taille de votre équipe plutôt qu'une fonctionnalité isolée affichée sur une page commerciale.

Et si la meilleure réponse était d'avoir deux comptes ?

Le choix n'est pas nécessairement définitif et exclusif. Une entreprise peut avoir plusieurs comptes bancaires. Une société peut donc utiliser un compte particulièrement adapté à sa gestion quotidienne tout en entretenant une relation avec un autre établissement pour des besoins différents. Cette organisation peut par exemple devenir pertinente lorsqu'une entreprise utilise un compte digital pour ses opérations courantes mais développe ensuite un besoin de financement nécessitant l'étude d'une autre solution bancaire.

Cela ajoute néanmoins une contrainte : plusieurs comptes signifient plusieurs flux à suivre et à rapprocher en comptabilité. Il faut donc avoir une vraie raison de multiplier les comptes.

Faites passer votre future banque devant ces sept opérations

Avant d'ouvrir un compte, prenez une feuille et cochez uniquement ce que votre entreprise fera réellement.

Vous obtenez alors un comparatif propre à votre entreprise. Un critère qui n'intervient jamais dans votre activité ne devrait pas décider à lui seul de votre choix.

Pour une société en création, vérifiez le dépôt de capital séparément

Pour créer une société commerciale comme une SAS, SASU, SARL ou EURL, le capital doit être déposé afin d'obtenir le certificat nécessaire à l'immatriculation. Toutes les solutions ne suivent cependant pas exactement le même parcours. Le Compte Pro Pennylane propose actuellement un parcours de dépôt de capital impliquant Pennylane, Swan et un notaire partenaire. Qonto propose également un service de dépôt de capital pour les structures éligibles. Une banque traditionnelle peut réaliser cette opération selon son propre processus.

Ne choisissez donc pas un compte simplement parce qu'il porte l'étiquette « banque » ou « compte pro en ligne ». Vérifiez que le parcours de dépôt correspond effectivement à la forme de société que vous créez.

Le choix devient beaucoup plus simple avec une seule question

Demandez-vous : « Quelle opération importante ma société pourrait-elle avoir du mal à réaliser avec ce compte ? »

Si la réponse est « déposer mes espèces chaque semaine », vous avez identifié une contrainte forte. Si la réponse est « obtenir directement un financement bancaire », vous savez quel point étudier avant l'ouverture. Si votre réponse est « aucune, je fonctionne par virements et cartes et je veux surtout fluidifier ma gestion comptable », l'intégration avec vos outils devient beaucoup plus importante.

Le compte professionnel est un outil. Sa qualité dépend de la façon dont votre entreprise l'utilise.